Investir R$ 100 aos 18: Tesouro ou CDB? [2025]

Parabéns pelo seu primeiro emprego!

Você acabou de dar um passo gigante rumo à independência financeira. Agora vem aquela dúvida que tira o sono de muitos jovens: o que fazer com o salário?

A maioria das pessoas de 18 anos faz uma de duas coisas. Ou gasta tudo com coisas supérfluas. Ou deixa o dinheiro parado na conta rendendo nada.

Nenhuma dessas opções te leva aonde você quer chegar.

Mas você já pensou diferente. Por isso está aqui.

Este artigo vai responder de forma clara: vale mais investir seus R$ 100 no Tesouro Direto ou em CDB? Além disso, você vai aprender exatamente como fazer sua primeira aplicação. Mesmo sem entender nada de investimentos.

Não vou enrolar. Vamos direto ao que importa.

Por Que Investir R$ 100 Aos 18 Anos Muda Tudo?

Talvez você esteja pensando: “R$ 100 é muito pouco, não vai fazer diferença”.

Errado. Completamente errado.

A verdade é que começar cedo vale mais do que começar com muito dinheiro. Vou provar isso agora com números reais.

Imagine duas pessoas. A primeira começa a investir R$ 100 por mês aos 18 anos. A segunda espera até os 25 para começar. Porém, investe R$ 200 por mês.

Aos 35 anos, adivinha quem tem mais dinheiro?

A primeira pessoa. Mesmo investindo metade do valor.

Isso acontece por causa dos juros compostos. Quanto mais tempo seu dinheiro fica investido, mais ele cresce. Portanto, começar aos 18 com R$ 100 supera começar aos 25 com R$ 500.

Você já está à frente de 90% das pessoas da sua idade. Continue lendo para não desperdiçar essa vantagem.

Quanto Do Seu Salário Você Deve Investir?

Existe uma regra prática que funciona bem para iniciantes.

Tente guardar entre 10% e 20% do que você ganha.

Se você recebe R$ 1.000 por mês, isso significa investir entre R$ 100 e R$ 200. Parece pouco?

Veja o que acontece em 5 anos investindo apenas R$ 100 mensais. Considerando uma rentabilidade de 12% ao ano:

• Ano 1: R$ 1.268
• Ano 2: R$ 2.682
• Ano 3: R$ 4.259
• Ano 4: R$ 6.020
• Ano 5: R$ 7.987

Quase R$ 8 mil! Você só colocou R$ 6 mil do próprio bolso. Os outros R$ 2 mil vieram dos juros.

Aliás, se você ainda não sabe como organizar suas finanças para conseguir guardar esses R$ 100, vale a pena conferir esse guia completo.

O Que É Tesouro Direto? (Explicação Simples)

Vamos tirar toda a complexidade do assunto.

O Tesouro Direto funciona assim: você empresta dinheiro para o governo brasileiro. Em troca, ele te paga juros.

Simples desse jeito.

É como se o governo dissesse: “Preciso de dinheiro para construir estradas e escolas. Me empresta R$ 100 e daqui um tempo te devolvo R$ 115”.

Por que o Tesouro Direto é considerado o investimento mais seguro do Brasil?

Porque quem te deve é o governo federal. O governo tem o poder de imprimir dinheiro e cobrar impostos.

Então, a menos que o Brasil entre em colapso total, você vai receber seu dinheiro de volta. Com juros, obviamente.

Tipos de Tesouro Direto Para Quem Está Começando

Existem três tipos principais de Tesouro. Cada um serve para um objetivo diferente.

Tesouro Selic: Este é seu melhor amigo se você pode precisar do dinheiro em breve. Ele rende de acordo com a taxa Selic. Em outubro de 2025 está em 15% ao ano.

O legal é que você pode resgatar quando quiser. Sem perder dinheiro.

Tesouro IPCA+: Ideal para objetivos de médio e longo prazo. Ele garante que seu dinheiro sempre vai render acima da inflação.

Ou seja, seu poder de compra fica protegido.

Tesouro Prefixado: Você sabe exatamente quanto vai ganhar no final. Por exemplo: se investir R$ 100 hoje e a taxa for 12% ao ano, você sabe que terá R$ 112 daqui um ano.

Para quem tem 18 anos e está começando, o Tesouro Selic é geralmente a melhor escolha.

Por quê?

Porque oferece segurança máxima. Além disso, você pode tirar o dinheiro quando precisar.

O valor mínimo é super acessível. Segundo o site oficial do Tesouro Direto, você pode começar com apenas R$ 30.

Vantagens Do Tesouro Direto Para Jovens

Vamos listar os pontos positivos de forma bem direta:

• Segurança máxima: Garantido pelo governo federal
• Valor mínimo baixo: A partir de R$ 30
• Liquidez diária: Pode resgatar quando quiser no Tesouro Selic
• Transparência total: Tudo funciona online, sem pegadinhas
• Sem taxas abusivas: Taxa de custódia é só 0,20% ao ano

Importante: a taxa só é cobrada acima de R$ 10 mil investidos.

Desvantagens Que Você Precisa Conhecer

Nada é perfeito. Então, vamos aos pontos de atenção:

• Imposto de Renda: Segue a tabela regressiva (quanto mais tempo investido, menos imposto)
• Possíveis perdas: Se você vender antes do vencimento nos títulos Prefixado e IPCA+
• Rentabilidade menor: Comparado a outros investimentos com mais risco

Entretanto, para quem está começando, essas desvantagens são pequenas. A segurança que você ganha compensa.

O Que É CDB? (Sem Complicação)

Agora vamos falar do outro lado da moeda.

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Na prática, funciona assim: você empresta dinheiro para um banco.

O banco usa esse dinheiro para emprestar para outras pessoas. Cobrando juros maiores, claro. Depois, ele te devolve seu dinheiro com juros.

A diferença principal para o Tesouro é simples. Você está emprestando para um banco, não para o governo.

Mas calma. Você não vai perder seu dinheiro se o banco quebrar.

Existe uma proteção chamada FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Ela garante até R$ 250 mil por CPF em cada banco.

Portanto, enquanto você tiver menos de R$ 250 mil investidos em um único banco, está protegido.

Tipos de CDB Para Iniciantes

Assim como o Tesouro, existem diferentes tipos de CDB:

CDB com Liquidez Diária: Você pode resgatar seu dinheiro quando quiser. Geralmente rende entre 100% e 120% do CDI.

O CDI é uma taxa muito parecida com a Selic.

CDB com Prazo Fixo: Você precisa deixar o dinheiro guardado por um tempo. Pode ser 6 meses, 1 ano ou 2 anos.

Em troca, ganha uma rentabilidade maior. Tipo 110% a 130% do CDI.

Para quem está começando, o CDB com liquidez diária faz mais sentido.

Afinal, você ainda está construindo sua reserva de emergência.

Onde Encontrar CDBs Bons Em 2025?

Os melhores CDBs para jovens geralmente estão nos bancos digitais. Veja alguns exemplos:

• Nubank (Caixinha): Rende até 120% do CDI para clientes Ultravioleta
• Inter: Aceita investimentos a partir de R$ 1
• PagBank: Tem promoções que chegam a 130% do CDI
• C6 Bank: Várias opções com diferentes prazos e taxas

A dica aqui é comparar as taxas antes de escolher. Cada banco oferece condições diferentes. Depende do prazo e do valor.

Vantagens Do CDB Para Jovens

Aqui vão os pontos fortes:

• Valor mínimo baixíssimo: Alguns começam com R$ 1
• Rentabilidade maior: Geralmente supera o Tesouro Direto
• Segurança do FGC: Proteção de até R$ 250 mil
• Fácil acesso: Apps de bancos digitais facilitam tudo
• Sem taxa de custódia: Diferente do Tesouro

Desvantagens Que Merecem Atenção

Agora os contras:

• Risco do emissor: Se o banco quebrar, pode demorar para receber pelo FGC
• Liquidez limitada: CDBs com prazo prendem seu dinheiro
• Imposto de Renda: Igual ao Tesouro com tabela regressiva
• Precisa comparar: Nem todo CDB vale a pena

No entanto, escolhendo bancos grandes e digitais, o risco praticamente desaparece.

Tesouro Direto vs CDB: Comparação Direta

Chegou a hora da verdade. Vamos colocar os dois lado a lado.

Simulação Real: R$ 100 Por Mês

Vamos ver quanto você teria investindo R$ 100 mensais em cada opção:

Cenário 1: Tesouro Selic (100% da Selic = 15% ao ano)

• Em 1 ano: R$ 1.277
• Em 2 anos: R$ 2.683
• Em 5 anos: R$ 8.010

Cenário 2: CDB Liquidez Diária (110% do CDI = aproximadamente 16,4% ao ano)

• Em 1 ano: R$ 1.288
• Em 2 anos: R$ 2.721
• Em 5 anos: R$ 8.293

A diferença não é gigante no curto prazo. Mas ao longo do tempo, cada ponto percentual conta.

Inclusive, se você quer entender melhor como funcionam os CDBs e suas vantagens, vale conferir esse material completo.

Quando Escolher Tesouro Direto?

Opte pelo Tesouro se você:

• Quer a máxima segurança possível
• Pode precisar do dinheiro a qualquer momento
• Prefere simplicidade total
• Está construindo sua reserva de emergência
• Quer investir pensando em 5, 10 ou 20 anos (Tesouro IPCA+)

Quando Escolher CDB?

Vá de CDB se você:

• Quer rentabilidade um pouco maior
• Já tem uma pequena reserva guardada
• Encontrou uma taxa boa (acima de 110% do CDI)
• Pode deixar o dinheiro investido por um tempo
• Confia na instituição financeira escolhida

Contudo, existe uma terceira opção que eu considero a melhor de todas.

A Estratégia Híbrida (Que Ninguém Te Conta)

Aqui vai o segredo que poucos jovens conhecem: você não precisa escolher só um.

Dividir seus R$ 100 entre Tesouro e CDB pode ser a decisão mais inteligente.

Veja como:

R$ 50 no Tesouro Selic: Garante segurança máxima e liquidez total. Se aparecer uma emergência, você saca sem problemas.

R$ 50 em CDB com boa taxa: Busca uma rentabilidade maior. Isso acelera o crescimento do seu patrimônio.

Dessa forma, você equilibra segurança com rentabilidade. Além disso, começa a praticar algo fundamental: a diversificação.

Aliás, muitos iniciantes cometem erros básicos. Esses erros travam seu crescimento financeiro.

Conhecer os 7 erros mais comuns de quem começa a investir pode te poupar muita dor de cabeça.

Como Fazer Seu Primeiro Investimento (Passo a Passo)

Teoria está ótima. Mas agora vamos à prática.

Vou te mostrar exatamente como aplicar seus R$ 100 pela primeira vez.

Passo 1: Organize Suas Finanças

Antes de investir, certifique-se de que:

• Você tem uma conta corrente ou poupança ativa
• Separou os R$ 100 ou o valor que pode investir
• Definiu seu objetivo (reserva de emergência, viagem, faculdade)
• Não tem dívidas no cartão de crédito ou cheque especial

Investir com dívidas caras é como tentar encher um balde furado. Primeiro resolva as dívidas. Depois invista.

Passo 2: Escolha Sua Plataforma

Você tem basicamente duas opções:

Opção A: Banco Digital com Investimentos

Praticamente todos os bancos digitais oferecem investimentos hoje. Nubank, Inter, C6 Bank, PagBank são exemplos.

Escolha o que você já usa ou o que tem as melhores condições.

A vantagem é a simplicidade. Tudo no mesmo app que você já conhece.

Opção B: Corretora de Investimentos

Corretoras como Rico, XP, Clear e Modal oferecem mais opções. Porém, para quem está começando com R$ 100, um banco digital resolve bem.

Passo 3: Abra Sua Conta

O processo é simples e leva cerca de 10 minutos. Você vai precisar de:

• CPF
• RG ou CNH
• Comprovante de residência
• Selfie para validação

Depois de enviar os documentos, a análise geralmente é aprovada em até 24 horas.

Ah, e você vai fazer um teste chamado “suitability”. É um questionário que identifica seu perfil de investidor. Pode ser conservador, moderado ou agressivo.

Responda com sinceridade.

Passo 4: Transfira Seu Dinheiro

Faça um PIX ou TED do seu banco para a corretora ou banco digital escolhido.

O dinheiro costuma cair na mesma hora via PIX. Ou no próximo dia útil via TED.

Passo 5: Faça Sua Primeira Aplicação

Para Tesouro Direto:

1. Entre no app ou site
2. Procure por “Tesouro Direto”
3. Escolha o Tesouro Selic (o nome completo aparecerá, tipo “Tesouro Selic 2029”)
4. Digite o valor (mínimo R$ 30)
5. Confirme a operação
6. Pronto! Você é oficialmente um investidor

Para CDB:

1. Vá até a área de investimentos
2. Compare as opções de CDB disponíveis
3. Veja a taxa (quanto % do CDI), liquidez e prazo
4. Escolha o melhor para seu objetivo
5. Aplique e confirme

Se você quer ir além e realmente dominar o mundo dos investimentos, o curso Segredo dos Investimentos para Iniciantes é um dos mais completos que eu conheço.

O Willian Hunt consegue explicar de forma simples. Tudo que você precisa saber está lá.

Passo 6: Acompanhe (Mas Sem Neura)

Seu primeiro rendimento vai aparecer no dia seguinte. Mas calma.

Não fique checando o app 10 vezes por dia.

Uma vez por semana é suficiente para acompanhar seus investimentos. O importante é manter a consistência. Continue investindo seus R$ 100 todo mês.

Passo 7: Automatize e Esqueça

A melhor decisão que você pode tomar é configurar um investimento automático.

No dia que seu salário cai, R$ 100 vão direto para seu investimento.

Assim, você remove a possibilidade de gastar esse dinheiro com besteira. Afinal, o que não está na conta não é gasto.

Inclusive, para te ajudar a controlar melhor suas finanças, essa Planilha de Controle Financeiro Pessoal 2.0 é excelente.

Ela organiza tudo de forma visual e prática.

Erros Que Você Não Pode Cometer

Aprender com os erros dos outros é mais barato. É melhor do que aprender com os próprios.

Então, fique atento a essas armadilhas:

Erro #1: Investir antes de ter reserva de emergência

Se você não tem pelo menos R$ 500 a R$ 1.000 guardados, priorize isso primeiro. Deixe investimentos de longo prazo para depois.

Erro #2: Querer ganhar dinheiro rápido

Investimentos sérios levam tempo. Se alguém prometer que você vai dobrar seu dinheiro em 1 mês, é golpe.

Erro #3: Resgatar nos primeiros meses

Muita gente investe R$ 100. Vê que rendeu R$ 5 e acha pouco. Aí resgata tudo.

Grande erro. O poder dos juros compostos aparece com o tempo.

Erro #4: Não comparar taxas

Um CDB que rende 90% do CDI não vale a pena. Sempre compare. Busque no mínimo 100% do CDI. De preferência 110% ou mais.

Erro #5: Esquecer do Imposto de Renda

Todos os rendimentos de investimentos são tributados. Mas quanto mais tempo você deixar investido, menor o imposto. Ele varia de 22,5% para 15%.

O Que Fazer Depois Dos Primeiros R$ 100?

Investir o primeiro R$ 100 é só o começo. A jornada continua.

Mês 1 a 3: Foque na reserva de emergência

Sua meta inicial é ter de 3 a 6 meses de suas despesas guardadas. Em liquidez diária.

Se você gasta R$ 800 por mês, precisa de R$ 2.400 a R$ 4.800.

Mês 4 a 6: Aumente seus aportes

Conforme você for ganhando mais (aumento, promoção, trabalho extra), aumente também o valor que investe.

Tente chegar em 20% do seu salário.

Mês 7 a 12: Comece a diversificar

Quando tiver uma reserva sólida, você pode começar a estudar outras opções. Fundos de investimento, ações, fundos imobiliários são exemplos.

Mas não tenha pressa. Renda fixa é a base de qualquer carteira sólida. Mesmo para investidores experientes.

Aliás, se você quiser entender melhor sobre diferentes tipos de investimentos, o guia completo de investimentos para iniciantes é perfeito para essa fase.

Educação Financeira Nunca Para

Investir não é só colocar dinheiro em aplicações. É também investir em conhecimento.

Por isso, continue estudando. Leia livros, assista vídeos, faça cursos.

Quanto mais você entende sobre dinheiro, melhores decisões você toma.

O programa PD 2.0 – O Primeiro Dividendo é excelente para quem quer dar o próximo passo. Ele ensina a entender renda variável com segurança.

Conclusão: Tesouro ou CDB?

Chegamos ao fim. Você deve estar esperando uma resposta definitiva.

A verdade? Ambos são excelentes escolhas para quem tem 18 anos. Para quem está investindo os primeiros R$ 100.

Escolha o Tesouro Direto se você quer:

• Máxima segurança
• Simplicidade total
• Liquidez garantida

Escolha CDB se você quer:

• Rentabilidade um pouco maior
• Flexibilidade de escolha entre vários bancos
• Começar com valores menores (a partir de R$ 1)

Ou escolha os dois (minha recomendação). Tenha o melhor dos dois mundos.

O mais importante não é escolher o investimento “perfeito”. O mais importante é começar.

Enquanto seus amigos estão gastando todo o salário, você está construindo seu patrimônio. Enquanto eles vão continuar dependendo dos pais, você vai ter sua independência financeira.

Daqui a 5, 10, 15 anos, você vai olhar para trás. Vai agradecer por ter dado esse primeiro passo aos 18.

Então, pare de procrastinar. Pega seu celular agora. Abre o app do seu banco digital. Faz sua primeira aplicação de R$ 100.

Seu eu do futuro vai te agradecer.

E se você quer realmente transformar sua relação com o dinheiro, Descomplicando o Cérebro é um curso que vai além de investimentos.

Ele trabalha sua mentalidade financeira. Que é a base de tudo.

Parabéns por ter chegado até aqui. Você já está à frente de 95% dos jovens de 18 anos.

Agora é só colocar em prática.

Sua vez: vai começar pelo Tesouro Direto, pelo CDB ou pelos dois? Conta pra gente nos comentários!

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Tudo que você precisa saber sobre CDBs explicado de forma simples.

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