Você acabou de receber R$ 20.000. Pode ser o 13º salário, uma herança ou a venda de um bem. Talvez seja aquela grana guardada com muito sacrifício.
E agora vem aquela dúvida que tira o sono: será que devo usar esse dinheiro para quitar meu empréstimo consignado de uma vez?
A resposta não é tão simples quanto parece. E é exatamente por isso que você está aqui.
Neste guia completo, você vai descobrir quando realmente compensa quitar. Além disso, vai aprender como calcular sua economia real. Também vamos mostrar o passo a passo para fazer isso sem erros.
Mais importante ainda: vamos revelar situações em que é melhor guardar o dinheiro. Sim, às vezes não vale a pena quitar.
Vamos além do “sempre vale a pena” que você encontra em qualquer lugar. Aqui você terá números reais, cenários comparativos e a verdade que os bancos não contam.
O Que é Quitação Antecipada de Consignado?
Antes de tomar qualquer decisão, você precisa entender o básico. Portanto, vamos direto ao ponto do que realmente importa.
Quitação antecipada é quando você paga todo (ou parte) do empréstimo antes do prazo final. Parece óbvio, mas tem um detalhe crucial: quando você antecipa, os juros futuros são eliminados.
Pense assim: cada parcela tem dois pedaços. O primeiro é o valor que você pegou emprestado. O segundo são os juros que o banco cobra.
Quando você quita antes, é como dizer ao banco: “Não preciso mais do seu dinheiro, então não vou pagar juros que nem existiram ainda”.
Quitação Parcial vs Total
Quitação Total: Você paga tudo de uma vez. O desconto na folha para. Dessa forma, sua margem consignável fica livre. E você não deve mais nada.
Quitação Parcial: Você paga só uma parte. Os juros das parcelas que você antecipou são eliminados. Além disso, o contrato continua com menos parcelas.
Aqui está o segredo: você sempre tem direito ao desconto proporcional dos juros. Isso está garantido no Código de Defesa do Consumidor (Art. 52, §2º). Portanto, o banco não pode cobrar taxa extra por isso.
Se tentarem cobrar qualquer valor adicional pela quitação, você pode recusar. É ilegal.
Simulação Real: Vale a Pena Quitar R$ 20.000?
Agora vamos aos números que realmente importam. Prepare-se para ver quanto dinheiro está em jogo.
Cenário 1: Consignado INSS (Taxa 1,80% ao mês)
Vamos simular um empréstimo de R$ 20.000 com a taxa atual do teto INSS. Em janeiro de 2025, essa taxa subiu para 1,80% ao mês. A informação foi confirmada pelo Conselho Nacional de Previdência Social.
Se você continuar pagando normalmente:
- Empréstimo original: R$ 20.000
- Prazo: 84 meses (7 anos)
- Parcela mensal: R$ 518
- Total que você vai pagar: R$ 43.512
- Juros totais: R$ 23.512 (117% do valor original!)
Se você já pagou 24 parcelas e decidir quitar agora:
- Já pagou: R$ 12.432
- Saldo devedor atual: R$ 14.800
- Parcelas restantes: 60
- Economia ao quitar: R$ 16.280 em juros futuros
Viu a diferença? Ao quitar agora, você economiza mais de R$ 16 mil. Esse dinheiro seria pago em juros nos próximos 5 anos.
Cenário 2: Consignado Privado (Taxa 3,43% ao mês)
Se sua taxa é mais alta, a economia é ainda maior. Isso acontece muito com consignados privados CLT.
Continuando a pagar:
- Empréstimo: R$ 20.000
- Prazo: 84 meses
- Parcela: R$ 792
- Total final: R$ 66.528
- Juros totais: R$ 46.528
Quitando após 24 parcelas:
- Já pagou: R$ 19.008
- Saldo devedor: R$ 16.200
- Economia: R$ 28.320
Quanto maior a taxa, mais vale a pena quitar. Essa é a regra de ouro.
Cenário 3: Quitação Parcial (Metade do Valor)
E se você não quer (ou não pode) quitar tudo? Então vamos simular pagar R$ 10.000.
Com quitação parcial, você reduz o prazo em aproximadamente 30 meses. Além disso, economiza cerca de R$ 8.000 em juros.
Não é tão vantajoso quanto quitar tudo. Por outro lado, ainda é uma boa estratégia.
A vantagem é que você mantém uma reserva financeira. Ao mesmo tempo, já alivia o orçamento.
Se você está em dúvida sobre como organizar melhor suas finanças antes de tomar essa decisão, vale a pena conhecer o Guia Para Sair das Dívidas. Ele mostra estratégias comprovadas para organizar seu dinheiro.
Quando VALE A PENA Quitar Seu Consignado
Agora que você viu os números, vamos às situações específicas. Nestas situações, quitar é a escolha inteligente.
1. Você Recebeu Dinheiro Extra
Recebeu 13º salário, herança ou venda de bem? Talvez tenha recebido restituição do Imposto de Renda. Essa é a situação ideal para quitar.
O dinheiro extra não estava nos seus planos mensais. Portanto, usá-lo para eliminar uma dívida não afeta seu dia a dia. Você se livra dos juros sem sacrificar nada.
Mas atenção: só faça isso se você já tem sua reserva de emergência montada. Ou pelo menos em formação.
2. A Taxa do Seu Consignado é Alta
Se sua taxa está acima de 2% ao mês, quitar deve ser prioridade. Quanto maior o juro, mais dinheiro você está jogando fora todo mês.
Para verificar sua taxa, consulte o extrato do empréstimo. Aposentados podem usar o app Meu INSS. Servidores e CLT devem verificar o demonstrativo da folha de pagamento.
Compare com a taxa média do mercado. Em 2025, o teto do INSS está em 1,80% ao mês. Se o seu está acima disso, você pode estar pagando demais.
3. Você Tem Outras Dívidas Mais Caras Para Quitar Depois
Aqui está uma estratégia inteligente que pouca gente conhece. Quitar o consignado para liberar margem. Depois, pegar um novo empréstimo consignado com taxa menor. Por fim, usar esse dinheiro para quitar dívidas do cartão de crédito.
Por quê? Porque o cartão de crédito cobra juros de 14% ao mês ou mais. Por outro lado, o consignado cobra menos de 2% ao mês. Dessa forma, você troca uma dívida cara por uma barata.
Essa técnica é chamada de “troca de dívidas”. Quando bem executada, pode economizar milhares de reais.
4. Você Precisa Liberar Margem Consignável
A margem consignável é o limite de desconto que pode ser feito na sua folha de pagamento ou benefício. Geralmente, corresponde a 35% da renda.
Se sua margem está toda comprometida e você precisa de crédito para algo importante, quitar libera esse espaço. Isso acontece em poucos dias. Pode ser para uma emergência médica ou reforma necessária.
Depois de quitar, você pode contratar um novo consignado com condições melhores. Ou então usar a margem livre para outro fim.
5. As Parcelas Estão Pesando no Orçamento
Números são importantes. Mas qualidade de vida também é.
Se todo mês você fica apertado por causa da parcela do consignado, quitar traz um alívio que não aparece em planilhas.
É a sensação de respirar melhor. De não ficar contando os dias para o salário cair. De poder dormir tranquilo.
Às vezes, o benefício emocional vale mais que a matemática pura. E tudo bem se essa for sua razão principal.
Para aprender a organizar suas finanças de forma mais tranquila após quitar a dívida, temos um guia completo. Ele vai te ajudar bastante.
Quando NÃO Vale a Pena Quitar
Agora vem a parte que ninguém conta: quando é melhor NÃO quitar. Portanto, preste muita atenção aqui.
1. Você Vai Ficar Sem Reserva de Emergência
Essa é a regra mais importante de todas: nunca sacrifique sua segurança financeira para quitar dívida.
Se você usar os R$ 20.000 para quitar e ficar sem nenhuma reserva, o primeiro imprevisto vai te jogar em uma dívida ainda pior. Pode ser um problema de saúde, conserto do carro ou perda de emprego.
O ideal é ter de 3 a 6 meses de despesas guardados antes de pensar em quitação. Sem isso, você está trocando uma dívida controlada por um potencial desastre.
2. Você Consegue Investir com Retorno Maior Que os Juros
Aqui entra o conceito de “custo de oportunidade”. Essa é uma das ideias mais poderosas das finanças pessoais.
Vamos comparar: se sua taxa de consignado é 1,80% ao mês (21,6% ao ano) e você consegue investir com retorno de 15% ao ano (Tesouro Selic, por exemplo), matematicamente não compensa quitar.
Mas espera: na prática, isso raramente acontece com consignado. A maioria das taxas é maior que os rendimentos seguros disponíveis.
Faça as contas no seu caso específico antes de decidir. Se sua taxa é baixinha (menos de 1,5% ao mês) e você tem disciplina para investir, pode valer mais a pena manter o empréstimo. Dessa forma, você faz o dinheiro render.
3. Faltam Poucas Parcelas Para Terminar
Se você já pagou 80% do empréstimo, a maior parte dos juros já foi paga. Isso acontece porque o sistema de amortização coloca mais juros nas primeiras parcelas.
Nesse caso, a economia ao quitar é pequena. Portanto, pode ser que valha mais usar o dinheiro para outra coisa.
Regra prática: se faltam menos de 20% das parcelas, calcule bem antes de decidir. A economia pode não valer o esforço.
4. Você Consegue Fazer Portabilidade com Taxa Menor
Portabilidade é diferente de quitação. Na portabilidade, você transfere o empréstimo para outro banco. Esse banco oferece taxa melhor. Além disso, muitas vezes você ainda recebe um “troco” na conta.
Se sua taxa atual é 2,5% ao mês e você consegue portabilidade para 1,6% ao mês, isso pode ser mais vantajoso que quitar. Especialmente se você não tem todo o dinheiro disponível.
A portabilidade reduz os juros futuros sem precisar de dinheiro extra. É uma estratégia que poucos conhecem. Mas que pode economizar tanto quanto a quitação.
5. Você Tem Um Plano Melhor Para Esse Dinheiro
Nem tudo na vida é economia de juros. Às vezes, usar o dinheiro para reformar a casa traz mais valor que quitar dívida. O mesmo vale para fazer um tratamento de saúde ou investir em educação profissional.
Avalie suas prioridades. Se o consignado está controlado (parcela cabe no orçamento, taxa não é abusiva) e você tem um objetivo importante, pode ser melhor direcionar o dinheiro para lá.
Não existe resposta errada. Existe a resposta certa para você.
Passo a Passo: Como Quitar Seu Empréstimo Consignado
Decidiu que vai quitar? Ótimo. Agora veja exatamente o que fazer para não errar.
Etapa 1: Solicite o Saldo Devedor Atualizado
Ligue para a central de atendimento do banco ou acesse o app. Peça o “demonstrativo de quitação antecipada”. Ou então solicite o “saldo devedor para liquidação”.
O documento deve incluir:
- Número do contrato
- Saldo devedor atualizado
- Taxa de juros (nominal e efetiva)
- Quantidade de parcelas restantes
- Valor com desconto proporcional dos juros
Anote o protocolo de atendimento. Sempre.
Etapa 2: Confira os Cálculos
Não confie cegamente no banco. Erros acontecem. E às vezes são “erros” convenientes para a instituição.
Use a calculadora gratuita do Ministério Público de Santa Catarina para validar os valores. É a ferramenta mais confiável disponível para o consumidor.
Compare o valor que o banco informou com o resultado da calculadora. Se houver diferença significativa, questione.
Etapa 3: Solicite o Boleto Para Pagamento
Após confirmar os valores, peça o boleto. Ou então solicite os dados para pagamento via PIX/transferência. O boleto geralmente tem validade de 3 a 5 dias.
Atenção: nunca pague em conta de pessoa física. Também não pague fora dos canais oficiais do banco. Golpistas adoram esse momento de vulnerabilidade.
Se demorarem muito para enviar o boleto, entre em contato novamente. Cada dia que passa, os juros continuam correndo.
Etapa 4: Efetue o Pagamento o Quanto Antes
Pague dentro do prazo de validade do boleto. Se passar da data, os valores mudam. Então você precisa solicitar um novo demonstrativo.
Guarde todos os comprovantes. Tire print. Salve PDF. Fotografe tudo. Essa documentação pode salvar sua vida se algo der errado.
Etapa 5: Acompanhe o Processamento
O processamento da quitação leva de 3 a 5 dias úteis. Durante esse período, acompanhe pelo app do banco ou Meu INSS.
Verifique se o desconto parou de aparecer na folha de pagamento. Isso pode levar um ou dois meses para refletir completamente. Depende do ciclo de pagamento.
Se o desconto continuar após o prazo, entre em contato imediatamente. Informe que você já quitou o empréstimo.
Etapa 6: Solicite o Comprovante de Quitação
Depois que processar, peça o “comprovante de quitação”. Ou então a “carta de anuência”. Esse documento oficial prova que você não deve mais nada.
Guarde esse papel em local seguro (físico e digital) por pelo menos 5 anos. Ele é sua garantia contra qualquer problema futuro.
Para entender melhor como evitar erros financeiros após quitar sua dívida, vale conferir estratégias práticas. Elas vão te ajudar muito.
Cuidado! Golpes e Erros na Quitação
As tentativas de golpes no consignado cresceram 97% nos últimos anos. Portanto, veja como se proteger.
Golpe da Portabilidade Falsa
Golpistas ligam oferecendo “portabilidade com desconto especial”. Eles pedem que você assine documentos. Ou fazem você fazer depósitos antecipados.
Na realidade, contratam um novo empréstimo em seu nome. Depois, embolsam o dinheiro. Você fica com duas dívidas em vez de uma.
Como se proteger: Nunca aceite ofertas por telefone. Se quiser portabilidade, você procura o banco. Não o contrário.
Cobrança de Taxa Indevida
Alguns bancos tentam cobrar “taxa de quitação antecipada”. Isso é ILEGAL. O Código de Defesa do Consumidor proíbe essa cobrança.
Se tentarem, recuse. Cite o CDC. Se insistirem, faça uma reclamação formal no Banco Central. Também denuncie no Procon.
Contrato em Branco
Golpista finge ser correspondente bancário. Pede que você assine “só para conferência”. Depois, preenche valores diferentes. Contrata empréstimos em seu nome.
Nunca assine nada em branco. Jamais. Nem para “agilizar”. Nem porque “é só conferência”. Todo documento assinado tem valor legal.
Erros Honestos Que Custam Caro
Além dos golpes, existem erros que você mesmo pode cometer:
Não guardar comprovantes: Se o desconto continuar e você não tiver prova da quitação, fica difícil resolver.
Quitar e ficar sem reserva: Você se livra da dívida. Mas cria um problema maior ao ficar vulnerável a emergências.
Não verificar se parou o desconto: Alguns sistemas são lentos. Acompanhe por 2-3 meses para garantir.
Se você tem dúvidas sobre como se proteger de golpes financeiros, temos um guia completo sobre o assunto.
Ferramentas Úteis Para Calcular Sua Quitação
Use esses recursos gratuitos para fazer suas contas com segurança.
Calculadora do Ministério Público de Santa Catarina: É a mais confiável. Desenvolvida especificamente para proteger o consumidor. Aceita diversos tipos de empréstimo.
Extrato Meu INSS: Para aposentados e pensionistas. Mostra todos os empréstimos ativos. Além disso, apresenta as taxas cobradas.
Demonstrativo da Folha de Pagamento: Para servidores e CLT. Identifique os códigos de desconto relacionados ao consignado.
Apps comparadores: Konsi (para servidores) e Serasa Crédito (para aposentados) ajudam a comparar taxas. Também servem para simular portabilidade.
Para ter controle total das suas finanças após quitar, considere usar a Planilha de Controle Financeiro Pessoal 2.0. É uma ferramenta completa para organizar receitas, despesas e metas.
Perguntas Frequentes Sobre Quitação de Consignado
Posso quitar meu consignado antes de 1 ano de contrato?
Sim. Não há prazo mínimo. Você pode quitar no mês seguinte à contratação se quiser. O banco não pode recusar.
O banco pode cobrar taxa para quitar antecipado?
Não. É proibido por lei. Se tentarem cobrar, recuse. E denuncie.
Quanto tempo demora para processar a quitação?
Em média 3-5 dias úteis. Porém, o desconto na folha pode levar 1-2 meses para parar completamente.
Quitei mas o desconto continua. O que fazer?
Entre em contato com o banco imediatamente. Anote o protocolo. Se não resolverem, você tem direito ao estorno dos valores cobrados indevidamente.
Vale a pena quitar só metade do empréstimo?
Depende. A quitação parcial reduz juros. Mas não tanto quanto a quitação total. Faça as contas antes de decidir.
É melhor quitar ou fazer portabilidade?
Se você tem o dinheiro disponível e a taxa é alta, quitar. Se não tem o dinheiro mas consegue taxa menor, portabilidade. Às vezes, a portabilidade com troco é a melhor opção.
Como fica minha margem consignável após quitar?
Ela é liberada em 3-5 dias úteis. Você pode contratar novo empréstimo. Ou deixá-la livre.
Posso quitar usando FGTS?
Não diretamente. Mas você pode fazer antecipação do saque-aniversário. Depois, usar esse dinheiro para quitar.
Para mais dicas sobre como sair das dívidas de forma estratégica, temos conteúdos que vão complementar sua jornada financeira.
Conclusão: Afinal, Vale a Pena Quitar R$ 20.000 em Consignado?
A resposta é: depende. Não existe resposta universal. Mas agora você tem todas as informações para decidir com segurança.
Vale a pena quitar SE:
- Você tem o dinheiro extra (não é sua reserva de emergência)
- Sua taxa é alta (acima de 2% ao mês)
- Não consegue investir com retorno maior
- Precisa de alívio financeiro ou emocional
- Quer liberar margem para algo específico
NÃO vale a pena quitar SE:
- Vai comprometer sua segurança financeira
- Faltam poucas parcelas para terminar
- Sua taxa é baixa e você investe bem
- Consegue portabilidade com taxa menor
- Tem plano melhor para o dinheiro
O mais importante: você está no controle. Qualquer decisão informada é melhor que agir por impulso. Também é melhor que adiar eternamente.
Se decidiu quitar, siga o passo a passo. Se decidiu não quitar, foque em montar sua reserva de emergência. E melhore sua saúde financeira aos poucos.
E se ainda está com dúvidas sobre como organizar toda sua vida financeira, o curso Descomplicando o Cérebro pode te ajudar. Ele ensina a entender os padrões mentais que te impedem de tomar decisões melhores com dinheiro.
Sua vez: Você vai quitar ou não? Conte nos comentários qual foi sua decisão. E explique o porquê. Sua experiência pode ajudar outros leitores!
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